„Helma Sick“ patarimai dėl pensijų
Ar mano kapitalas praranda savo vertę indėlių sąskaitoje?
Nemanau, kad daugelis vertybinių popierių, 46. Todėl mano išėjimo į pensiją kapitalas yra indėlio sąskaitoje. 2,5 proc. ir be jokios rizikos. Bet dabar finansų patarėjas man pasakė, kad ilgą laiką negaliu išlaikyti savo turto vertės. Ar ji teisinga?
Turint ilgą dešimties metų ir ilgesnį investavimo laiką, tai tikrai yra teisinga. Terminuotas indėlis gali būti labai naudingas, jei artimiausioje ateityje reikės pinigų. Tačiau tai netinka ilgalaikėms investicijoms dėl šios priežasties: Jūs gaunate 2,5 proc. Jei viršijate 801 eurų metinę išmoką, mokesčių inspekcija gauna 25 proc. Taigi jūs turite tikrą 1,87 proc. Grąžą. Todėl, atsižvelgiant į tai, kad infliacijos lygis yra 2,3 proc., Jūs turėtumėte 0,43 proc. Dėl šios priežasties nerizikinga palūkanų norma tampa beprocentu rizika. Net ir ypač senatvės aprūpinimo atveju niekas negali sau leisti atsisakyti pelningos investicijos.
Kaip aukštas turėtų būti kiaušinių lizdas?
Neseniai mes aptarėme gamykloje, kiek jūs iš tikrųjų turėtumėte keliauti kaip geležies rezervą. Kolega sakė, kad trys grynieji mėnesiniai atlyginimai turėtų būti jau tokie. Ką manote?
Manau taip. Savo konsultacijose rekomenduojame visą laiką gauti nuo dviejų iki keturių mėnesių atlyginimus. Kiek didelis šis geležies rezervas turi būti kiekvienu atskiru atveju, priklauso nuo kelių veiksnių: * Tie, kurie yra savarankiškai dirbantys ir turi svyruojančias pajamas, geriau planuoja didesnį rezervą nei, pavyzdžiui, valstybės tarnautojas. Žinoma, jei neturite didelių eksploatavimo išlaidų, jums nereikia turėti tiek daug pinigų kišenėje kaip moteris, kuri turi sumokėti paskolas. * Turto savininkai, kuriuos jie patys naudoja, neturi pamiršti, kad reikia daug ir vėl brangių remonto darbų. * Ir pagalvokite apie savo amžių. Kaip ir praėjus metams, tai darome sveikatos išlaidas, pvz., Vaistus, protezus ar slaugą. Geriausia patikrinti, kas jums tinka. Tada jūs žinote, ar jums reikės dviejų mėnesių darbo užmokesčio, jei reikia, ar geriau iš anksto planuoti keturis atlyginimus.
Ar turėčiau pirkti antrą butą?
Aš paveldėjau kooperatyvą ir 200 000 eurų. Iš tikrųjų malonu, bet aš nesu tikras dėl krizės. Norėčiau investuoti pinigus į butą. Ką reiškia?
Jei tai nuramina, tai daroma, nes nėra nieko blogo pirkti kitą butą. Tačiau reikia nepamiršti, kad nekilnojamasis turtas yra viena iš ilgalaikių investicijų, kurių negalima greitai paversti pinigais. Jie tarnauja turto išsaugojimui ir pensijai. Nemanau, kad būtinas ir netikslingas visą kapitalą investuoti tokiu būdu. Svarbu, kad pinigai visada būtų prieinami per trumpą laiką? pvz., skambučių pinigų sąskaitoje, jei skalbimo mašina suskaidoma arba automobilis remontuojamas. Ir vidutinės trukmės laikotarpiu turėtumėte turėti galimybę pasiekti dalį savo kapitalo. Galų gale, jūs nežinote, kaip per ateinančius penkerius ar šešerius metus pasikeis jūsų padėtis.
Ar turėčiau priimti tik nedidelį darbą dėl mokesčių?
Esu 42 metai ir jau trejus metus gyvenu dėl mūsų vaiko. Dabar aš noriu grįžti į savo darbą, bet mano vyras sako, kad tai ne atsipirks. Jei liksiu namuose, jis gauna daugiau pinigų per sutuoktinio suskaidymą. Su savo geromis pajamomis, tai yra apie 550 eurų per mėnesį. Jis siūlo, kad ieško mažo darbo, o paskyroje kiekvieną mėnesį turėtume 1000 eurų daugiau, ir galiu laisvai išlaikyti savo darbą. Aš nenusprendžiau - ką tu galvoji?
Žinau šį sąskaitą pakankamai. Tačiau tik per trumpą laiką, beveik niekas nesvarsto pasekmių: dabar jie yra treji metai nuo verslo, tik laikas grįžti. Po penkerių ar daugiau metų pertraukos yra mažai tikimybės gauti kvalifikuotą darbą. Ką daryti, jei jūsų santuoka skiriasi? Pagal naująjį įstatymą dėl išlaikymo kiekviena moteris turi vėl dirbti po trejų metų vaiko priežiūros atostogų, todėl ji neturi teisės į išlaikymą. Be to: Ar ilgainiui vaikai gali būti vienintelis gyvenimo turinys? Laikas, kai vaikams reikalinga nuolatinė priežiūra, yra ribota. Ką norite daryti likusiame savo gyvenime? Mokamas darbas reiškia nuosavą pinigus, savo pensiją, taip pat dalyvavimą socialiniame ir socialiniame gyvenime bei pripažinimą. Jei vis dar norite sekti savo vyro patarimus, tuomet turėtumėte primygtinai reikalauti, kad pinigai, kuriuos vyras išgyvena per santuokos padalijimą, yra investuojami į jūsų pensijų santaupas.
Kaip dabar gauti pensijų draudimą?
Mano vyras visada privertė mane tikėti, kad jis turi pensijų draudimą sau ir vieną man, beveik prieš 30 metų. Dabar jis pripažino, kad reikalauja, kad abi draudimo bendrovės vykdytų savo vardą. Aš proto! Kadangi dirbau ne visą darbo dieną, mano pensija bus atitinkamai maža. Ką turėčiau daryti dabar? Mano nuomone, yra tik vienas būdas: pareikalauja iš savo vyro, kad jis suteiktų jums neatšaukiamą teisę pasirašyti vieną iš dviejų pensijų draudimų mirties ir išgyvenimo atveju. Jums tereikia rašyti draudimo bendrovei. Tada jūs visuomet gausite šiame draudime išsaugotus pinigus. Prenumeratos teisė turi būti suteikta „neatšaukiamai“, nes ji gali būti pakeista tik jūsų sutikimu.
Koks terminas yra naudingas rizikos draudimui?
Mano vyras ir aš noriu paimti du gyvybės draudimo polisus. Kiekvienas iš mūsų turėtų būti gerai apsaugotas, jei partneris miršta priešais jį. Kaip ilgai manote, kad toks draudimas iš tikrųjų turėtų vykti?
Kol reikia aplinkybių, ty jūsų gyvenimo situacijos. Pavyzdžiui, jei turite nekilnojamojo turto skolas, geriausias būdas nutraukti draudimą yra tada, kai paskola buvo grąžinta. Kadangi likusios skolos laikui bėgant vis mažiau, jūs taip pat galėtumėte įsigyti rizikos gyvybės draudimo polisą, mažinantį mirties bausmę. Tai reiškia, kad bylos atveju išmokėta suma kasmet mažėja, o tai sumažina įnašus į politiką per visą laikotarpį. Ar norite apsaugoti vienas kitą, nes turite mažų vaikų? Tada patartina vykdyti draudimą, kol jūsų vaikai dirbs ir finansiškai nepriklausys.
Ar aš tikrai kvailas su gyvybės draudimu?
Mano vyras neseniai mirė, ir dabar aš sužinau, kad visi pinigai iš jo gyvybės draudimo patenka į jo buvusią žmoną! Aš niekada apie tai nemaniau. Ką aš galiu padaryti dabar?
Deja, nieko. Štai kodėl aš negaliu taupyti jūsų kaltinimo: buvo gana aplaidus, kad laiku nesilaikysite šių dalykų. Draudimas yra aktualus, kuris yra įregistruotas draudimo polise pagal „prenumeratos teises“. Ir ten bus buvusios žmonos vardas, jei ji gauna visą draudimo sumą po vyro mirties. Ką jis tikriausiai pamiršo arba pamiršo: Paprastai teisė gali būti atšaukta arba pakeista bet kuriuo termino metu. Taigi būtų buvę visiškai įmanoma ištrinti pirmąją žmoną ir vietoj to užsiregistravote kaip gavėjas. Tačiau tai skiriasi nuo neatšaukiamo prenumeratos teisės. Užbaigus draudimą, tai turi būti reikalaujama atskirai. Ir vėliau jį galima keisti tik gavus atitinkamų gavėjų sutikimą.
Kada turėtų mokėti priežiūros draudimas?
Prieš metus aš paėmiau privataus papildomo sveikatos draudimo paslaugas. Tai nėra taip brangus, bet gaunu pinigus tik iš III lygio priežiūros. Ar šis draudimas yra pakankamas?
Manau: ne. Ilgalaikės priežiūros draudimas bet kuriuo atveju turėtų būti mokamas nuo I priežiūros lygio, geriau net jau nuo „0 priežiūros lygio“ (esant labai ribotai kasdieninei kompetencijai, pvz., Demencija). Kadangi dauguma slaugos atvejų yra I lygio, mažiausiai III slaugos lygmeniu.
Kas atneša man „slaugos Bahr“?
I, 40 m., Galvoju apie papildomos priežiūros draudimo su valstybės subsidijomis užbaigimą. Bet ar mano amžiuje tai naudinga spręsti? O kas tiksliai yra „Pflege-Bahr“?
Net jei atrodo, kad tema yra toli, tai atlikite laiku, kad vėliau nepatektumėte į spaudimą. „Pflege-Bahr“, pavadintas buvusio sveikatos ministro vardu, yra papildoma politika, susijusi su įstatymu nustatytu ilgalaikės priežiūros draudimu ir yra subsidijuojama valstybės 5 eurais per mėnesį. Jūs galite apdrausti visus nuo 18-ųjų gimtadienio, nėra amžiaus ribos. Savo suma turi sudaryti ne mažiau kaip 120 eurų per metus, taigi kas mėnesį 10 eurų. III lygio priežiūros atveju draudimas turi sumokėti ne mažiau kaip 600 eurų per mėnesį. II priežiūros lygiui, bent 30 proc., I priežiūros priežiūrai bent 20 proc., Labai ribotiems kasdieniniams gebėjimams, pvz., Demencijos pacientams („0 lygis“), bent 10 proc. Tai yra „privalomas įsipareigojimas sudaryti sutartį“, ty draudimas turi būti vykdomas nepriklausomai nuo sveikatos, visiems, kuriems dar nereikia priežiūros. Draudimo bendrovė negali imti jokio papildomo rizikos ar išimties. Teisė gauti išmokas egzistuoja tik praėjus penkeriems metams nuo draudimo pradžios. „Pflege-Bahr“ yra geras ir nebrangus pradinis draudimas. Vėliau jis gali būti derinamas su privačiu papildomo sveikatos priežiūros draudimu ir išplėstas.
Kaip geriausiai apsaugoti save, jei man reikia priežiūros?
I, 56, turi teisę į įstatymų numatytą pensiją ir įmonės pensiją ir turi santaupų. 100 eurų per mėnesį, aš vis dar galėčiau sutaupyti iki išėjimo į pensiją.Ar man tikrai reikia papildomo priežiūros draudimo?
Remiantis „2012 m. Slaugos ataskaita“ apie didelį įstatyminį sveikatos draudimą, moterys dvigubai dažniau kainuoja priežiūros išlaidas nei vyrai dėl ilgesnės gyvenimo trukmės: vidutiniškai 84 000 eurų (vyrai - 42 000 eurų). Moterys patys prisideda vidutiniškai apie 45 000 eurų. Jei per ateinančius vienuolika metų sutaupysite 100 JAV dolerių per mėnesį, iki 67 ir išleidžiate vidutiniškai 2 proc. Pinigų, uždirbsite apie 14 700 JAV dolerių. Bet kas, jei pinigai būtų išleisti? Geras papildomas slaugos draudimas, kurio metu nereikia laikytis laukimo laikotarpių ir kuriame jums nereikia mokėti jokių įmokų iš I priežiūros lygio, kainuoja 74,88 EUR per mėnesį jūsų amžiuje, mažesne nei suma, kurią galėtumėte sutaupyti. Jūs turite teisę į 450 EUR / mėn. Už priežiūros lygį 0, 450 eurų per mėnesį už I priežiūros lygį, 900 eurų per mėnesį už II lygio priežiūrą, 1500 eurų per mėnesį už III lygio priežiūrą ir nesvarbu, kiek laiko jums reikia rūpintis.
Ar vėliau bus pakankamai paliktas privatus pensijų draudimas?
Aš moku į privatų pensijų draudimą. Tačiau norėčiau žinoti, ar vėliau galiu ką nors padaryti su pinigais. Dėl šliaužiančios infliacijos tai bus mažiau ir mažiau. Kaip galiu kovoti?
Pavyzdžiui, padidinant mėnesinį įnašą į pensijų draudimą, ty didinant ją kartą per metus. Priklausomai nuo visuomenės, tai įmanoma, padidinus nuo vieno iki dešimties procentų. Taigi jūs užkertate kelią latentiniam devalvavimui.
Ar pensijų padalijimas man tinka?
Neseniai draugai aptarė sutuoktinių pensijų padalijimą. Aš niekada apie tai negirdėjau. Kam tai daroma?
Tai paaiškinama iš anksto: nuo 2002 m. Egzistuojantis pensijų padalijimas skirtas pagerinti moterų pensines pajamas. Panašiai kaip ir pajamos iš sutuoktinio suskaidymo, santuokos metu įgytos teisės į pensiją yra bendros 1: 1. Tai padidina partnerio, kuris uždirba mažiau, pensiją, ty sumokėjo mažiau įmokų. Kita vertus, pensija atitinkamai sumažėja. Tai įmanoma, jei santuoka ar civilinė partnerystė buvo nutraukta po 2001 m. Gruodžio 31 d. Arba jei kiekvienas iš šių partnerių gimė po 1962 m. Sausio 1 d. Kai abu asmenys gali gauti senatvės pensijas, jie turi pateikti bendrą pareiškimą, kad jie nusprendžia padalinti pensiją. Taigi teisė į maitintojo netekimo pensiją baigiasi. Kiekviena pora turi nuspręsti, ar tai būtų naudinga.
Kodėl rekomenduojate „Riester“ pensiją?
Žiniasklaidos pranešimuose vėl ir vėl sakoma, kad „Riester“ pensija nėra naudinga. Kaip ateisite, kad juos rekomenduotumėte?
Nesuteikiu bendros rekomendacijos dėl „Riester“ pensijos. Kita vertus, manau, kad šitos prevencinės formos nerimą keliantys išpuoliai. Daugelis jų taip nereaguoja, kad nesudaro pensijų taupymo sutarties arba net nutraukia esamas sutartis. Aš pasilieku prie jo: Ypač jauniems taupytojams ir šeimoms „Riester“ pensija yra pirmasis pasirinkimas, jei pasirinkta tinkama sutartis, atitinkanti gyvenimo situaciją ir rizikos apetitą. Pagal kolektyvinį terminą „Riester“ sutartis iš tiesų siūloma įvairių produktų, ir, žinoma, paslaugų teikėjai yra skirtingi. Yra penkios galimybės: 1 Klasikinis „Riester“ pensijų draudimas suteikia garantuotą visą gyvenimą trunkančią pensiją ir papildomą dalyvavimą sukauptuose pertekliuose. Investuojant pensijų kapitalą, saugumas yra žinioje. 2 „Riester“ banko taupymo planas yra ekonomiškai efektyvus, tačiau jis suteikia tik nedidelę grąžą. Labiausiai tinka daugiau nei 50 metų ir tiems, kurie dar ilgai neišeina. 3 Su gyvenamųjų namų „Riester“ galite sudaryti nuosavybę per „Riester“ namų taupymo sutartį su savo indėliais ir valstybės subsidijomis. Arba galite įsigyti „Riester“ paskolą nekilnojamojo turto finansavimui. Tuomet leidimai išmokami grąžinant paskolą. 4 Jaunesniems žmonėms, kurie gali tikėtis ilgo veikimo laiko, z. B. Riesterio fondo taupymo planas: investuoti pinigų srautai į nuosavybės ir pensijų fondus. Didžiausios grąžinimo galimybės, ribota rizika. 5 Investicinio draudimo „Riester“ pensijų draudimas taip pat pirmiausia skirtas jauniems žmonėms: pensijų fondas investuoja į fondus. Didelės grąžos galimybės su protinga rizika, draudimas yra brangus. Visų variantų bazinė pašalpa yra 154 eurai per metus, plius 300 eurų už kiekvieną vaiką, gimusį po 2008 m. Kapitalas ir išmokos garantuojamos.
Ar „Riester“ man verta?
Kaip mama, aš (42) šiuo metu dirba pusę laiko, todėl uždirba tik 13530 eurų per metus. Aš gyvenu kartu su vaiko tėvu nesusituokusiu. Dabar mano bankas nori parduoti man „Riester“ sutartį. Bet aš nežinau, ar tai tikrai verta, kaip man, kaip mažai. „Riester“ pensija skaičiuojama, pavyzdžiui, kai gaunate pagrindinę pensiją senatvėje. Arba aš klystu?
Ne, jūs esate teisus: „Riester“ pensija, kaip ir visos kitos pajamos, skaičiuojama į pagrindinį valstybės apsaugą vargstantiems pensininkams. Bet kodėl tai kalba prieš savo pensiją? Aš nesuprantu, kad su geriausia valia. Jūs dabar esate 42 metai, taigi turite 25 metų darbo laiką prieš jus. Per šį laiką turėtumėte ir turite padaryti viską, kas įmanoma, kad sukurtumėte ir pailgintumėte savo pensiją. Pagrindinis užstatas skirtas tik tiems žmonėms, kuriems ligos ar nelaimės buvo užkirstas kelias. Mano patarimas: Jūs, pavyzdžiui, galėtumėte sutikti su vaiko tėvu, kad jis perims pensiją už jus. Tikriausiai jūs sutinkate su savo sutikimu tik per pusę dienos, bet dirbate vien dėl to. Norint bent iš dalies kompensuoti jas, galėtumėte, pavyzdžiui, sudaryti „Riester“ sutartį, nes ji užtikrina jums išmoką. Jei dirbate vėliau, „Riester“ sutartis auga automatiškai.
Ar Riesterio pensija man verta?
Mano bankas turi mane? 57 metai ir pusiau užimtas? rekomendavo „Riester“ pensiją. Tačiau manau, kad iš jo labai mažai. Ar ne tu turėtum laikyti rankas nuo šio išėjimo į pensiją?
Taip nėra. Jaunesniems žmonėms ir, žinoma, šeimoms su mažais vaikais, bet kuriuo atveju verta „Riestern“. Tiems, kurie yra vyresni ir uždirba mažiau, ši investicija tikrai neužtikrina pelno. Tai parodoma jums paprastu skaičiavimu: Darant prielaidą, kad uždirbsite pusę dienos vertės 20 000 eurų. Iš to turite sumokėti 4 proc. Į „Riester“ pensiją, atėmus 154 eurų valstybės pašalpą. Kasmet 646 eurų. Per dešimt metų investavote visas, 6460 eurų, iš kurių taip pat atsiranda administracinės draudimo išlaidos. Kaip turėtų būti įmanoma įgyti pakankamą sumą visą gyvenimą per visą šią nedidelę sumą? Tačiau jūs turite atidaryti panašią sąskaitą už kiekvieną taupymo planą, kuriame gali būti mokama mažai ir už kuriuos tik keli metai yra prieinami.
Kas atsitinka su mano „Riester“ leidimais, kai dirbau užsienyje?
Aš eisiu į Prancūziją vienerius metus dirbti. Ar man kyla problemų dėl „Riester“ pensijos ar valstybės subsidijų?
Iš esmės, jei tai yra jūsų darbdavio „komandiravimas“, o jūs ir toliau mokate įmokas į Vokietijos pensijų sistemą, niekas nesikeičia. Kita vertus, jei savo gyvenamąją vietą perkeliate į užsienį ilgiau nei šešis mėnesius, šioje šalyje pasibaigia „neribotas pajamų mokestis“. Įstatymų leidėjas tai laiko „žalingu„ Riesterio sutarties “šalinimu, net jei nesibaigiate sutartimi. Tuomet jau išmokėtos išmokos ir bet kokios mokesčių lengvatos turėtų būti grąžintos iš esmės. Bet tai galima išvengti. Neoficialiame laiške galite paprašyti savo draudimo įmonės, kad išmokų grąžinimas bus atidėtas. Norėdami tai padaryti, turite nurodyti pradžią ir tikėtiną trukmę, taip pat priežastis, kodėl buvote užsienyje. Tuomet draudikas persiunčia laišką „Centriniam pašalpų biurui“ dėl senatvės turto.
Ar gausiu „Riester“ pensiją Norvegijoje?
Jau kurį laiką turėjau Riesterio sutartį. Po kelerių metų išeisiu į pensiją, bet tada noriu emigruoti į Norvegiją. Kas vyksta su mano „Riester“ sutartimi?
Jei pensininkai persikelia į kitas ES šalis, jie gali išlaikyti gautas išmokas ir lengvatas. Tai taip pat taikoma Islandijai, Norvegijai ir Lichtenšteinui, kurie nepriklauso Europos Sąjungai, o Europos ekonominei erdvei (EEE). Taigi jūs galite gauti savo „Riester“ pensiją be apribojimų.
Helma Sick reguliariai atsako į klausimus apie pinigus.
