Klausimai apie pinigus
Jums atsakys Helma Sick, nepriklausomas finansų ekspertas Miunchene.
Tėvo priežiūros priežiūra?
Helma Sick
Mano tėvas yra slaugos atvejis, jo pensijos nepakanka namų išlaidoms padengti. Dabar gerovės tarnyba reikalauja, kad aš ją sugalvotų. Bet mano tėtis išėjo po gimimo ir niekada nemokau išlaikymo. Nematau, kodėl turėčiau jam padėti.
Jums nereikia. Trūksta tėvo yra toks rimtas, kad jūs negalite tikėtis, kad už tai sumokėsite dabar. Apie faktus informuokite socialinio aprūpinimo tarnybą. Jei institucija netiki tavimi, tai gali patvirtinti jūsų tėvas. Tai neturi jokios priežasties meluoti, nes jis nerūpi, kas ateina dėl jo išlaikymo. Jei jis negali komentuoti, galite nurodyti liudytojus (savo motiną, brolius, seseris, kitus giminaičius ar draugus) arba pateikti dokumentus, pvz .: Pavyzdžiui, apie tavo motinos bereikalingus bandymus gauti paramą.
Padidinti draudimą vėliau?
Esu savarankiškai dirbantis asmuo ir noriu apdrausti profesinę negalią. Kadangi šiuo metu turiu nedidelę finansinę laisvę, galiu tik užtikrinti esminius dalykus; Norėčiau pakelti vėliau. Ar tai įmanoma?
Taip, tačiau paprastai reikia atnaujinti sveikatos patikrinimą. Kuris gali būti sunku, jei tuo metu įvyko liga. Todėl įsitikinkite, kad sutartyje yra vadinamoji „garantinio draudimo garantija“. Pirmos klasės paslaugų teikėjai leidžia klientams padidinti sveikatos apsaugą be sveikatos patikrinimo, jei pasikeitė draudimo poreikiai dėl didesnių pajamų, santuokos, gimdymo ir pan. Paprastai papildomas draudimas galimas tik iki 45 metų amžiaus.
Mokestis prie šaltinio: ką daryti?
Esu pensininkas, o ne turtingas, bet jau išnaudojau palūkanų pašalpą. Ar yra būdų, kaip išvengti pajamų mokesčio iš mano santaupų?
Galite kreiptis į savo mokesčių inspekciją dėl „ne vertinimo pažymėjimo“. Tai išduodama, jei pajamų mokesčio apskaičiavimas nėra tinkamas. Pavyzdžiui, nes pasiekiama tik mažų pajamų. Daugeliu atvejų pensininkai, studentai ir ne visą darbo dieną dirbantys darbuotojai. Sertifikatas galioja trejus metus, su sąlyga, kad tuo tarpu nepakeičiama pajamų mokesčio apskaičiavimo. Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienam bankui, kuriame investavote pinigus, turėsite kreiptis dėl šio NV sertifikato, nes kopijos nebus priimtos.
Deimantai kaip saugumas?
Pastaruoju metu nežinomas investicijų konsultantas mane vadino ir rekomendavo pirkti deimantus, nes mūsų pasaulio ekonomikos sistema artimiausiu metu žlugs. Jie yra saugiausias įrenginys kada nors. Jis ketino susitikti, kad suteiktų man pigius brangakmenius per tiesioginį šaltinį. Aš dar nesutariau, bet man įdomu pasiūlymas.
Ateities žmonių baime visada buvo geras verslas. Gerai, kad nenustatėte susitikimo. Kas skambina svetimi ir nori įtikinti juos į susitikimą, paprastai yra abejotinas. Siūlomi „deimantai“, remiantis patirtimi, yra brangūs arba visiškai pernelyg brangūs akmenys. Aš nemanau, kad daugelis dabartinių bausmės dienų scenarijų. Bet jei jūs tikrai bijo, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įsigyti turtą. Nekilnojamasis turtas taip pat svyruoja, tačiau jie yra atsparūs krizei ir atspindi infliaciją.
Ar Riesterio pensija paveldima?
Norėčiau užbaigti „Riester“ fondo taupymo planą. Bet dabar girdėjau, kad mano mirties atveju visi pinigai buvo prarasti. Ar tai tikrai gali būti?
Ne, tai netiesa. Jei mirsite prieš išėjus į pensiją, iki šiol sukaupta suma gali būti perkelta į Jūsų vyro sutarčių Riesterį. Taip pat galima jį suteikti kitam asmeniui. Tačiau tokiu atveju fondo turtas bus sumokėtas atėmus valstybines išmokas ir mokesčius. Dėl mirties išėjus į pensiją taikomos tos pačios taisyklės, ty iki 85 metų amžiaus. Tačiau, jei mirsite 86 metų ar vėliau, jūsų įpėdiniai baigsis pinigų. Tačiau iki šiol sukaupti pinigai vis tiek turėtų būti panaudoti.
Nekilnojamojo turto fondai kaip pensija?
Iš savo banko gavau uždarojo nekilnojamojo turto fondo prospektą, kuriame teigiama, kad ši investicija yra labai tinkama išeiti į pensiją. Aš visada maniau, kad tai yra mokesčių taupymo modeliai, kurie dažnai yra gana rizikingi. Ką reiškia?
Mokesčių taupymo lėšos, kuriomis kreipiatės, nebėra, nes mokesčių lengvatos praėjusiais metais buvo beveik visiškai pašalintos.Dabar rinkoje esantys modeliai yra uždarieji fondai, kurie yra susiję su grįžimu. Jie tiesiogiai dalyvauja viename ar daugiau komercinio nekilnojamojo turto, pavyzdžiui, biurų pastatų, kurie išnuomojami ilgą laiką. Paprastai jie gauna paskirstymą kartą per metus, o tai daugiausia neapmokestinama. Uždarojo tipo nekilnojamojo turto fondai turi dešimt metų ar ilgiau. Jei tai yra tvirtas ir patyręs leidėjas ir geros kredito būklės nuomininkai, čia galite pasikliauti stabiliomis papildomomis pajamomis. Kitas privalumas: uždarojo tipo nekilnojamojo turto fondai nėra tokie priklausomi nuo akcijų rinkos, kaip ir kitos investicijos. Dėl šios priežasties pirmos klasės dalyvavimas tikrai gali būti perspektyvus pensijų teikimo elementas.
Knygos patarimas: „Jei aš turėjau turtingą kartą“
Daugiau patarimų apie pinigų temą galima rasti naujame mūsų finansų eksperto vadove. Helma Sick: "Jei aš turėjau turtingą kartą", 240 psl., 8,95 eurų, Diana Verlag.
„ChroniquesDuVasteMonde.com“ parduotuvėje esanti knyga: Jei buvau turtingas vieną kartą.
Kituose puslapiuose rasite daugiau ChroniquesDuVasteMonde moters patarimų iš Helmo Sicko:
Neįgalumas - ne menininkams?
Esu aktorė ir aš negavau profesinės negalios draudimo, nes rizika įmonėms yra per didelė. Ar negaliu sau užtikrinti?
Tam tikroms profesinėms grupėms dažnai neleidžiama gauti profesinės negalios draudimo. Kaip aktorė esate vienas iš jų, nes net nedidelis fizinis sutrikimas arba jūsų kūrybiškumo praradimas gali sukelti neįgalumą. Alternatyvą teikia pagrindinė invalidumo draudimas: kai prarandami tam tikri sugebėjimai, pavyzdžiui, matymas, klausymas, kalbėjimas, vaikščiojimas, stovėjimas, vairavimas ir tt, apdraustajam mokama mėnesinė pensija. Nesvarbu, ar jie praranda savo įgūdžius žalos, galios ar ligos praradimo metu. Todėl pensijos sąlyga iš šio draudimo taip pat egzistuoja, jei skiriamas II ir III priežiūros lygis. Tačiau, kadangi tokio pobūdžio rizikos apsauga Vokietijoje nėra tokia plačiai paplitusi, bet kuriuo atveju prasminga yra diskusija su nepriklausomu finansiniu patarėju.
Bankroto pensijos?
Aš savarankiškai dirbau, bet mano verslas nėra gerai. Dabar bijau, kad bankroto atveju mano santaupos ir taip pat mano pensijų planas bus konfiskuoti. Ar žinote bet kokių patarimų?
Jums, sprendimas, yra nauja pagrindinė pensija, dar vadinama „Rürup“ pensija. Šis ypatingas gyvenimo anuiteto draudimas yra ypač įdomus savarankiškai dirbantiems asmenims ir laisvai samdomiems darbuotojams, nes jis leidžia sutaupyti daug mokesčių. Bet tai šiuo metu jums netinka. Dar svarbiau: kapitalas, kurį mokate į pagrindinę pensiją, nėra bankrutavęs. Perkeldami savo investicijas į pagrindinę pensiją, galite sutaupyti savo pensiją. Svarbu: pagrindinė pensija mokama tik kaip visą gyvenimą trunkanti pensija. Taigi jis nėra kapitalizuojamas ir negali būti paveldėtas.
Mini darbo vietos ir pensijos?
Šių metų liepos mėnesį buvo pakeistos mini darbų taisyklės. Tai taip pat turėtų būti naudinga pensijai. Ar tai tiesa?
Už darbus, kurių darbo užmokestis siekia 400 eurų per mėnesį, nemokate socialinių įmokų, bet tik darbdavys - nuo 2006 m. Liepos mėn. Iš jų dviejų procentų darbo užmokesčio mokestis, 13 proc. Sveikatos draudimas ir 15 proc. Įgyta teisė į pensiją yra labai maža, tačiau ją galima padidinti dar viena pigia naujovė: „mini jobbers“ gali išmokėti skirtumą nuo darbdavio ir visą įnašą į pensijų draudimą (šiuo metu 19,5 proc.) Iš kišenės. Vietoj 7,5 proc. Dabar tai tik 4,5 proc. Tai reiškia: su papildomu 18 eurų mokėjimu per mėnesį (anksčiau - 30 eurų) gausite pilną pensijų draudimą. Visų pirma moterys, kurios dar neįvykdė sąlygos dėl vadinamosios moterų senatvės pensijos (dešimties metų įnašai po 40 metų), iš esmės gali tai nusipirkti. Be to: Kas nori suteikti papildomų privačių, turi teisę į Riesterio pensijos valstybinį priedą padidinus įmokas. Be to, pirmą kartą bus išlaikytos ar pagrįstos teisės į invalidumo pensijas ir medicininę bei profesinę reabilitaciją. Tačiau prieš sudarant sutartį turėtumėte kreiptis į Vokietijos pensijų draudimo ekspertus.
Laiko indėlis su rizika?
Nyderlandų bankas šešis metus suteikia tik apie penkis procentus palūkanų už terminuotuosius indėlius. Tačiau ši specialioji sąskaita nėra padengta Nyderlandų indėlių garantijų fondo lėšomis, o banko bankroto atveju ji turi būti aptarnaujama. Ką tai reiškia?
Subordinuotos reiškia, kad bankroto atveju tik kiti banko kreditoriai gauna pinigus. Taigi rizikuojate, kad kilus abejonėms, nepakanka kapitalo, reikalingo jūsų reikalavimams patenkinti. Kaip dažnai, todėl čia yra tariamas sandoris, susijęs su kabliu.
Paskolos pagyvenusiems žmonėms?
Prieš kurį laiką parašėte, kad vyresnio amžiaus žmonėms, kurie nebeveikia, sunku gauti paskolų iš bankų. Ar tas pats ir su pastatų draugijomis?
Bendruomenių kūrimas yra daug dosnesnis, nors čia, žinoma, labai svarbu. Tačiau būkite atsargūs: Jūs negalite pirkti automobilio iš pastatų visuomenės paskolos, tačiau turite jį naudoti savo namams ar butams - modernizavimui ar stacionariems įrenginiams, pavyzdžiui, spinta ar parketui. Tačiau pinigai taip pat gali būti naudojami atostogų namams įsigyti arba kaip pensinis ar slaugos namai. Beje, bankams gali būti sunkiau ateityje atsisakyti paskolų dėl amžiaus. Visuotinio lygių galimybių įstatymo, įsigaliojusio rugpjūčio mėn., Tikslas, inter alia, yra apsaugoti nuo tokios diskriminacijos.
Ar verta atostogų?
Neseniai gavau gyvybės draudimo polisą. Mano pensija yra pakankamai gera ir turiu finansinę pagalvę. Norėčiau įsigyti atostogų butą Pietų Tirolyje. Aš ilgai svajojau apie tai. Bet anksčiau mano vyras, kuris nuo to laiko mirė, dabar man patarė, o dabar mano banko patarėjas, nes toks objektas nieko neduos. Ar mano noras tikrai toks idiotas?
Ne visai. Nematau, kad terminas „grąžos“ yra siauras, o ne tik eurais ar centais. Jūsų atveju, kaip grįžimas, pirmiausia norėčiau pamatyti gyvenimo kokybę, kurią gaunate, kai įvykdote savo širdies norą. Jūsų pragyvenimas yra užtikrintas. Taigi nedvejodami ilgai, kad svajonė netrukus taptų realybe, ir jūs vis tiek galėsite jį mėgautis kuo labiau.
Sveikatos draudimas?
Keletas mano pažįstamų ratą patiriančių moterų patenka į savarankiškai dirbančius asmenis iš privalomojo draudimo ir yra klube, kuris save laiko sveikatos draudimo kompensavimu. Kiekvienas narys moka 20–50 eurų per mėnesį. 60 proc. Iš jų eina į asmenines sveikatos priežiūros išlaidas, likusi dalis vadinama skubiu fondu. Kiekvienas, kuris gauna pinigus iš šio fondo sunkios ligos atveju, nusprendžia grupę kartu. Ką manote?
Kokia absurdiška idėja! Ar norėtumėte leisti kitiems nariams nuspręsti, ar turėtumėte gauti pinigus ligos atveju, ar ne? Kas atsitinka, kai keletas susirgo? Kas gaus pinigus? Vyresnieji? Jauniausias? Antra: Akivaizdu, kad šie žmonės nežino, kokia yra ilgalaikė liga arba hospitalizacija ir reabilitacijos išlaidos. Jūsų pažįstami moka 600 eurų per metus. 60 proc. Iš jų yra 360 eurų, o tai tik pakankamai šalto gydymui. Trečia, asociacija prieštarauja centriniam gerovės valstybės, solidarumo principo, pasiekimui. Tai tik sukelia, kad asmuo nebėra priklausomas nuo kitų savivalės. Net jei yra būtinybė reformuoti sveikatos draudimą, pagrindinis principas yra patikimas: tie, kurie mažai uždirba mažai darbo užmokesčio, bet turi teisę į tą pačią naudą, kaip ir tie, kurie moka daugiau dėl didesnių pajamų.
Kiek laiko bus kompensacija?
Dabar esu 55 metai ir tapsiu bedarbiu. Kompanija man sumoka kompensaciją, kuri sudaro 80 000 eurų po mokesčių atskaitymo. Deja, aš niekada neišgelbėjau ir, nes tikriausiai nebebus darbo, turėsiu gyventi šiais pinigais, kol pasieksite teisėtą išėjimą į pensiją 65 metų amžiaus. Kiek pinigų galiu tikėtis kas mėnesį?
Be taupymo jūs negalite padaryti didelių šuolių. Dėl išeitinės išmokos negalite kreiptis dėl II bedarbio pašalpos. Jei pasieksite penkių procentų vidutinę grąžą, 10 metų galite pasiskolinti 840 eurų per mėnesį. Tačiau šiais mažų palūkanų laikotarpiais galite pasiekti tik penkis procentus, jei savo kapitalą padalinsite iš įvairių turto: obligacijų fondai, atvirieji nekilnojamojo turto fondai, mišrieji fondai, turintys skirtingą akcijų dalį.
Mokėti pensiją kasmet?
Girdėjau, kad geriau mokėti pensijų įmokas kasmet, o ne kas mėnesį. Ar tai taip pat taikoma investicinio gyvybės draudimo sistemai? Aš investuoju į penkis skirtingus akcijų fondus.
Su savo investiciniu gyvybės draudimu geriau mokėti kas mėnesį. Galų gale, jūs investuojate į akcijų fondus, kurie yra draudžiami per draudimą. Jei kiekvieną mėnesį pervesite tą pačią sumą, priklausomai nuo kainos lygio, gausite skirtingas akcijas: jei sumažės kainos, gausite daugiau akcijų ir atitinkamai mažesnes kainas. Tai yra vadinamasis sąnaudų vidurkio efektas.
Paskutinė valia?
Mano teta, kuri yra labai sena, turi labai tikslias idėjas apie tai, kaip turėtų vykti laidotuvės. Akivaizdu, kad ji nėra visiškai pasitikėjusi mūsų artimaisiais, kad tuomet įvykdytume savo valią. Kaip ją nuraminti?
Jos teta gali pasirašyti laidojimo sutartį su laidotuvu. Jame nustatoma karsto, gėlių, muzikos, laidotuvių proceso, net norimo drabužio ir paskesnio mirusiojo pramogų kokybė ir įranga, taip pat visi kapo akmenų duomenys ir kapo priežiūra bet kuriuo metu. Jūsų teta moka - priklausomai nuo pretenzijos - kelis tūkstančius eurų. Pinigai investuojami palūkanomis už taupomąją sąskaitą banke ar taupomame banke.Jos teta žino, kad jos norai bus įvykdyti.
Daugiau priežiūros iš buvusio vyro?
Po mūsų skyrybų mano buvęs vyras, kuris tuo metu uždirbo 4000 eurų, finansavo mūsų dviejų vaikų tyrimą. Kiekviena iš jų gavo 500 eurų per mėnesį, išlaikiau 1200 eurų. Turėjau ir neturiu savo pajamų. Dabar vaikai baigė studijas, bet mano buvęs vyras nenori man mokėti. Priežastis: Nuo tada jo atlyginimas padidėjo tik nežymiai 200 eurų per mėnesį. Ar turiu tai sutikti?
Ne! Jūs turite teisę į didesnę priežiūrą. Galite kreiptis į teismą dėl ankstesnės priežiūros sutarties ar sprendimo dėl išlaikymo pakeitimo. Teoriškai tai galite padaryti patys, bet patariu samdyti advokatą. Su savo mažais finansiniais ištekliais jūs tikriausiai gausite teisinę pagalbą. Visada įmanoma keisti pokyčius, kai reikšmingai pasikeičia aplinkybės, kurios turėjo įtakos skaičiavimams. Tai apima buvusio vyro pajamas ir jo tuometines išlaikymo išmokas vaikams, kurios dabar yra pašalintos. Mano nuomone, dabar jūs turėtumėte gauti maždaug 1800 eurų mėnesinę priežiūrą.
